美日医保之我见

近年来，本人有幸先后到日本和美国访问、学习。访问期间，比较留意考察了那里的医疗保险情况，由于在政策上两国对比鲜明，所以，也给我们探索有中国特色的医疗保障体系提供了不少参照。 　　日本实施的是全民强制医疗保障制度，这一制度要求每一个在日本长期居住的人（包括日本国民和外国人）都按照其收入的多少缴纳国民医疗保险，收入越高，交钱越多。这样，在看病和住院的时候，个人只需负担15％左右的医疗费用，而且65岁以上的老年人还可享受更为优惠的医疗待遇。国民健康保险公司对各种疾病的诊疗常规和费用支付情况都有较为详细而统一的规定，同一个病在不同医院治疗的费用大致差不多。医院和医生必须按保险公司的规定来完成诊疗步骤，否则，保险公司可以拒绝支付。 　　但这一制度的问题也是显而易见的。据日本媒体报道，进入21世纪后，每年全民所缴纳的医疗保险费用仅占全国医疗开支的约40％，而另外60％则由国家和社会捐助来补贴。由于这些年日本经济不景气，日本政府已经感觉到不堪医疗保障这一重负，在2002年就已经酝酿要提高医疗费用中个人负担比例。 　　全民医疗保障的另一个问题是，在公立医院大夫看病的积极性不太高，因为他们的收入与看病多少和医疗技术的优劣没有太大的关系。再者，由于全民医疗保障，使得大医院人满为患，预约看病或手术的患者等上数周或数月并不稀奇。所以，不少经济富裕的日本家庭都会购买一份商业保险，这可以使他们能够得到更优质、更快捷的医疗服务。 　　美国实际上没有一个覆盖全民的保健计划。在市场经济高度发达的美国，国民的医疗保障主要依靠各种商业医疗保险，在很多大的公司或政府机构，提供价格低廉的医疗保险，常常是本单位职工福利的一个重要指标，这意味着个人只需要交很少的钱（如30％的保险费），而单位帮你缴纳剩余的部分。但这一优惠也只能让少数人受益，更多的人需要自己选择购买商业医疗保险。对于保险公司而言，在激烈的市场竞争中为了获得更多的客户，一方面要提供优质的服务，另一方面也需要尽可能地降低保费。 　　一位美国放射科大夫给我举了这样一个例子：假设A医院放射科做一次核磁共振（MRI）检查标价为1000美元，有一个拥有100万保户的B保险公司想将A医院列为其定点医院，那么B公司会与A医院谈判商定检查（治疗）价格。由于有100万潜在的患者群，A医院可能对B公司的保户做一次MRI检查只收取600美元。这样，B公司就大大降低了其成本。当B公司经过一段时间的发展，拥有了500万保户时，他再与A医院谈判，可能可以将MRI检查的价格压到500美元左右，即越大的保险公司越有价格优势和成本优势。而对于患者而言，如果不加入任何医疗保险，想到A医院去看病，就不得不掏1000美元来做MRI了。 　　而保险公司在与社区医院或小医院谈判时，由于其病人少、设备闲置，MRI检查的价格可能被压到400美元。这样，在B公司设计保险计划时，就有可能设计出多套方案。对于穷人，可能保费较低，但治病时，个人负担的比例较大，而且定点医院被限定在社区医院或小医院。对于比较富裕的人群，可能保费较高，但他们可以选择任何医院就医，得到更好的医疗保障。 　　市场就是一根杠杆，保险公司为了赚钱会想尽办法降低保费，吸纳保户，从而让利于消费者。另一方面，为了降低成本，他会将不同的保户分配到不同级别的医院，从而实现全社会医疗机构的整合和充分利用。同样是由于市场机制，保险公司会监督医疗收费的价格，甚至限定各类疾病的住院期限和用药方案等，从另一方面降低医疗成本。各个医院也会因为拥有一大批稳定的病源而受益。当然，这样一种商业保险机制并不能解决全部问题。 北京积水潭医院熊革《健康报》

(如果您认为转载内容侵犯了您的权益，请及时联系我们，本网站将在收到信息核实后24小时内删除相关内容。)